Заграничный заем: как взять кредит в другой стране

Почему ставки по кредитам у нас, в России, значительно выше, чем в Европе или США? Причем в разы. Вряд ли нам станет легче, если мы будем знать, что на то есть объективные причины. Вряд ли нам легче смириться с мыслью, что американские и европейские деньги, выдаваемые заемщикам, стоят в несколько раз дешевле, чем наши рубли.

Да, финансисты объясняют, откуда берется такая разница в стоимости кредитов в России и на Западе. В основном из-за быстрого прироста кредитов вследствие невысокой насыщенности рынка потребительского кредитования в России, заверяет Денис Порывай из «Райффайзенбанка». Кроме того, в отношении к кредитному портфелю банки РФ имеют высокие операционные издержки, что обусловлено отстающей эффективностью (автоматизацией). «Также не стоит забывать о том, что и потребительская инфляция в РФ значительно выше, чем в так называемых развитых странах», — поясняет эксперт.

Чтобы понять, почему такая разница, необходимо просто «разобрать» ставку по основным частям. Ставка формируется из: 1) стоимости ресурсов для банка; 2) рисковой составляющей; 3) инфляционной составляющей; 4) банковской маржи. В России три первые компоненты традиционно выше, чем на Западе.

Так, может, стоит поехать на Запад и взять кредит там? Имеют ли россияне право на оформление, к примеру, потребительского или ипотечного кредита за пределами России? Что для этого необходимо? Нужно ли иметь какой-либо статус в этом иностранном государстве или же необходимо владеть каким-то бизнесом?

Оказывается, прямых запретов на выдачу кредитов иностранным клиентам в тарифах и документах зарубежных банков не прописано практически нигде в мире. Однако важно понимать, что предоставление кредита гражданину другой страны несет для зарубежных банков повышенный риск, который как-то надо хеджировать или уменьшать, объясняет эксперт банка БКС Премьер Антон Шабанов.

Более выгодные западные условия по кредитам россиянам доступны только в том случае, если на территории иностранного государства они находятся легально, имеют вид на жительство, работают с официальным доходом или осуществляют предпринимательскую деятельность. Кстати говоря, недвижимость за границей и перечисление соответствующих налогов в казну того государства, где находится недвижимость, приравниваются в большинстве стран к предпринимательской деятельности.

«В остальных же случаях получить потребительский кредит за границей для россиян будет довольно сложно, так как подобные займы иностранные банки расценивают как высокорисковые и неохотно идут на сотрудничество. Ведь в случае возникновения проблем у заемщика с выплатой кредита урегулированием вопроса будет заниматься суд страны, где зарегистрирован заемщик, — поясняет Ольга Кондакова, начальник отдела потребительского кредитования банка «Открытие». — Исключением будут, наверное, только ипотечные кредиты, и только на приобретение недвижимости в той же стране, где расположен банк. В этих случаях недвижимость будет находиться в залоге у банка, и в случае чего банк сможет покрыть свои риски».

Многие страны и банки могут предъявлять свои дополнительные требования. Например, банки Испании любят просить предоставить справку об отсутствии кредитов на родине, а банки Финляндии готовы предоставлять потребительские кредиты, если у вас в стране уже есть недвижимость и без каких-либо дополнительных условий, рассказывает Антон Шабанов. «Кстати, эту недвижимость можно купить в ипотеку, взятую в Финляндии, даже не имея гражданства данной страны. В Финляндии и Италии к предпринимательской деятельности может быть приравнена сдача недвижимости в аренду. Но только в том случае, если все налоги, установленные местным законодательством, выплачены в полной мере. А некоторые банки как Старого, так и Нового Света будут строго следить, чтобы полученные деньги вы истратили только в стране получения кредита и нигде более», — разъясняет эксперт банка БКС Премьер.

Есть ли вообще смысл в том, чтобы взять, к примеру, потребительский кредит за границей? Может ли это принести какую-то выгоду? И в каких случаях?

Заграничный потребительский кредит, разумеется, привлекает своей процентной ставкой. В Германии, например, средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам составляет 8,7%. Даже при учете темы курса евро по отношению к рублю по итогам года получается довольно привлекательно. Однако важно понимать, что получение кредита в валюте, отличной от валюты получения вашего основного дохода, несет в себе огромные валютные риски, предупреждает А. Шабанов. «Например, если вы получаете зарплату в рублях, а платите в евро и евро резко вырос в цене, но при этом зарплата не подверглась повышению, то получается, что вы либо станете злостным неплательщиком и можете надолго лишиться въездной визы страны, в которой вам выдан кредит, либо вам придется все больше и больше работать на такой кредит, иногда забывая о своих ежедневных желаниях и тратах. А потому брать кредит в иностранной валюте, несмотря на всю заманчивость ставок, стоит только тогда, когда основной доход ваш или вашей семьи соответствует валюте кредита», — уверен эксперт.

А может, имеет смысл взять кредит не в стабильной западной валюте — евро или долларах, — а в той стране, валюта которой, как прогнозируют эксперты, может по тем или иным причинам сильно упасть? К примеру, не стоит ли взять кредит в украинских гривнах? Можно ли будет легко вернуть деньги, если курс гривны по отношению к рублю, как прогнозирует ряд экспертов, упадет? Ряд аналитиков, кстати, рекомендует проделать подобную манипуляцию.

Логика, которой следуют данные эксперты, крайне обманчива, считает Антон Шабанов. «Ну почему тогда, например, ограничиваться только гривнами? Чем они выделяются на общем фоне? Тогда необходимо брать кредиты в государствах с более слабой экономикой, чем в Украине. Хотя бы посмотреть на Африку и/или Азию. Взять хотя бы южноафриканский ранд (считается одной из наиболее уязвимых валют) или индийскую рупию (с начала года подешевела по отношению к доллару более чем на 10%). Почему же тогда никто не бежит получать кредиты в этих валютах, ведь они уже падают и прямо сейчас показывают «потенциальную доходность»? Кроме уже вышеописанных валютных рисков, не стоит забывать про цикличность развития экономики (после спада — всегда подъем!) и различного рода макроэкономические показатели. Например, падение экономики Украины крайне обманчиво, особенно после получения поддержки со стороны России. И даже если такое падение будет, то кто дает гарантию, что вы успеете «зафиксировать прибыль» и выплатить кредит в нужное время? Ведь уже завтра экономика может подняться до прежних высот, если ее правильно направить изначально. Что касается стран Африки и Азии, то здесь ситуация усугубляется внутриэкономическими показателями и полным отсутствием производства. Кредиты в данных валютах не берут по причине потенциальной «токсичности» таких вложений и чрезмерно завышенных процентных ставок по кредитам. Кстати, средний процент по украинскому рынку сейчас составляет порядка 30% годовых (не сильно отличается от России, а скорее даже уступает), при этом многие украинские банки любят брать еще и ежемесячную комиссию за обслуживание кредитов в размере 1-3,5% от суммы кредита. Рассчитывать на такое сильное падение экономики Украины, чтобы покрыть проценты основного кредита и комиссии, могут только неисправимые оптимисты», — заключает эксперт банка БКС Премьер.

«Брать кредиты в иностранной валюте, будь то доллары, евро, украинская гривна и т. д., всегда рискованно, так как курс валюты любого государства тяжело прогнозируем, особенно на длительные перспективы. Он может как упасть, так и вырасти. Поэтому мы бы рекомендовали брать кредиты в той валюте, в которой вы получаете заработную плату», — советует начальник отдела потребительского кредитования банка «Открытие» Ольга Кондакова.

Так что как бы ни манили нас заграничные кредиты своими низкими ставками, если вы не проживаете там постоянно или не имеете своей недвижимости или бизнеса, забудьте о них. Не обольщайтесь. Бесплатного сыра, как известно, не бывает. Тем россиянам, которые за пределами нашей страны бывают только с целью отдохнуть и посмотреть достопримечательности, следует лишь надеяться на то, что скоро и в нашей стране стоимость заемных денег будет снижаться и достигнет западных уровней.

5,481 просмотров всего, 3 просмотров сегодня

↓